Conseils pour bien choisir votre assurance santé familiale

À une époque où notre santé physique et financière occupe une grande place dans nos esprits, déterminer les besoins de notre famille en matière d’assurance santé est essentiel pour être bien outillé en cas d’imprévu.

Pourquoi les familles ont-elles besoin d'assurance santé?

Plusieurs personnes croient que la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) couvre l’ensemble de leurs besoins de santé. Or, plusieurs dépenses ne sont pas remboursées par ce programme*, telles que :

• Les services de plusieurs professionnels de la santé (p. ex. : physiothérapeutes et psychologues)
• Les soins dentaires
• Les soins de la vue
• Certains équipements médicaux
• Certains médicaments et tests offerts en pharmacie

* Les services couverts dépendent de plusieurs facteurs liés à l’âge ou à la situation d’une personne. Référez-vous à la RAMQ pour en savoir plus sur les services couverts.

Que ce soit pour un membre de votre famille ou pour vous-même, il se pourrait que vous ayez besoin d’accéder à ces services supplémentaires. Malheureusement, les montants pour recevoir des soins de santé représentent rapidement des sommes importantes. Quelle que soit votre situation financière, ce scénario ne serait certainement pas l’idéal.

Si vous bénéficiez d’une assurance collective avec votre employeur, celle-ci pourra vous aider à payer certains soins non couverts par votre régime d’assurance maladie public. Toutefois, ce n’est pas tout le monde qui a accès à un régime d’assurance collective, et pour de nombreuses familles, l’assurance santé individuelle est la meilleure solution pour compléter la couverture de la RAMQ.

Pourquoi une famille devrait-elle souscrire une assurance santé si elle a peu de dépenses médicales?

Outre les déductions d’impôt auxquelles vous pourriez avoir droit, le coût de votre assurance santé individuelle sera probablement plus bas que les frais médicaux que vous auriez eu à payer de votre poche sans cette protection. Plusieurs familles ne sont pas conscientes des montants qu’elles paient de leur poche pour accéder à certains soins. Sur plusieurs années, ces montants pourront représenter plusieurs centaines, voire milliers de dollars. Une somme bien supérieure au coût d’une prime d’assurance! Autrement dit, une assurance santé individuelle pourra vous faire économiser de l’argent.

Comment puis-je choisir mon assurance santé?

Comme pour tout autre achat, il est important de prendre votre temps pour étudier les possibilités qui s’offrent à vous. Ainsi, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour trouver une assurance santé qui répond réellement aux besoins de votre famille. Les produits peuvent varier considérablement, et il est important de choisir la couverture appropriée.

Avant de faire un choix, vérifiez ce qui est couvert par la RAMQ. En étant bien informé de la couverture dont vous bénéficiez, vous serez mieux en mesure de déterminer les besoins de votre famille. Voici quelques questions pertinentes à vous poser :

• Quels types de traitements ou services médicaux seraient bénéfiques pour vous ou les membres de votre famille?
• Y a-t-il des services médicaux auxquels vous aimeriez avoir accès et qui ne sont pas couverts par la RAMQ?
• Avez-vous pensé à vos besoins futurs ainsi qu’à ceux de votre famille?

Répondre à ces questions vous aidera à mieux comprendre le type de couverture que vous devriez souscrire.

De plus, lorsque vous choisissez le niveau de protection, chaque famille doit non seulement considérer ses besoins médicaux immédiats, mais également se projeter dans le futur. Vos besoins pourraient changer, et certaines limitations pourraient s’appliquer en fonction de votre état de santé ou celui des membres de votre famille. Pour avoir le maximum d’options lorsque vous ferez votre choix, pensez à souscrire une assurance alors que vous êtes en bonne santé!

Autres éléments à prendre en compte lorsque vous choisissez votre assurance santé

1. Les conditions préexistantes : est-ce qu’un membre de votre famille a une condition préexistante? Si oui, de quelle condition s’agit-il, et qu’est-ce qu’elle implique? Bien que cela ne signifie pas nécessairement que cette condition ne sera pas couverte par une assurance, certaines restrictions pourraient s’appliquer. Parlez-en avec votre conseiller ou avec votre compagnie d’assurance au moment de choisir votre protection.
2. L'utilisation de la police : évaluez l’utilisation que vous pensez faire de votre police d’assurance. Si vous n’avez pas besoin d’une protection étendue, il pourrait être avantageux pour vous de souscrire un régime à prime réduite. 
3. Les coûts vs la couverture : l’équilibre entre le coût d’une assurance santé et ce qu’elle couvre est un élément important à prendre en compte pour les familles. Déterminez le montant que vous êtes prêt à payer, et vérifiez le type de protection auquel ce montant vous donne accès. Toutefois, il est important de ne pas s’arrêter uniquement au coût. En général, un régime moins cher vous offrira une couverture moins intéressante, ce qui signifie que vous pourriez avoir à débourser pour certains services. Des primes plus élevées seront quant à elles synonymes de services supplémentaires ou de remboursements plus complets.
4. Les limites de la couverture : tout contrat d’assurance comporte des limitations et des réductions de couverture (c’est-à-dire, des situations ou des services qui ne seraient pas couverts). Avant de souscrire une assurance, lisez bien la police pour connaître les conditions qui s’appliquent et déterminer si la protection correspond aux besoins de votre famille. 
5. Les options de personnalisation : un autre point à prendre en considération est votre capacité à personnaliser certains éléments de votre police d’assurance santé pour répondre aux besoins de votre famille. Renseignez-vous sur les possibilités de personnaliser votre assurance, et demandez l’aide d’un conseiller pour vous aider à choisir un plan adapté à vos attentes.

Rappelez-vous qu’en matière d’assurance santé, les besoins d’une seule personne sont bien différents de ceux d’une famille. Tous les éléments ci-dessus pourront vous aider à trouver le bon niveau de couverture pour votre famille.

 Article mis à jour le 17 décembre 2020.